أدواتي.

حاسبة القدرة الشرائية للتمويل العقاري (مبادئ التمويل المسؤول)

احسب الحد الأقصى التقديري للتمويل العقاري وقيمة القسط الشهري وسعر العقار الممكن شراؤه وفق دخلك الشهري والتزاماتك الحالية، استناداً لضوابط البنك المركزي السعودي (ساما) ونسب عبء الدين (DBR).

آخر تحديث:
مدخلات الحساب

صافي الراتب المحول للبنك بعد خصم التأمينات (يشمل الأساسي وبدل السكن والبدلات الثابتة)، دون احتساب الإعانات غير الثابتة.

مجموع أقساط القروض الشخصية، تمويل السيارات، أو الحد الأدنى المستحق للبطاقات الائتمانية المسجلة في سمة.

وفق الفصل الرابع من مبادئ التمويل المسؤول (ساما): الدخل 15 ألف فأقل سقفه 55% (ويرتفع لـ 65% لمستفيدي الدعم السكني)، والدخل بين 15 و 25 ألف سقفه 65%، بينما الدخل 25 ألف فأكثر يخضع للسياسات الائتمانية للممول.

تعتمد المدة على سن التقاعد (عادة حتى سن 60 عاماً للمدنيين أو 65-70 عاماً في بعض البرامج).

النسبة السنوية التقريبية المعروضة من جهات التمويل (مرابحة أو إجارة)، وتتفاوت حسب البنك ومسار التمويل.

حسب تعليمات ساما: الحد الأقصى لتمويل المسكن الأول للمواطن هو 90% (دفعة 10%)، في حين تختلف نسب المساكن اللاحقة بحسب نوع جهة التمويل (بنوك أو شركات تمويل) وسياساتها الائتمانية.

النتيجة المحسوبة

مبلغ التمويل العقاري التقديري الممكن

872,406.24 ريال

أقصى قسط شهري متاح للتمويل العقاري

5,100 ريال/شهر

سعر العقار الأقصى المقدر للشراء

969,340.27 ريال

توزيع المكونات المالية والنسب
الدخل الشهري المعتمد12,000 ريال
الالتزامات الحالية القائمة1,500 ريال
نسبة الاستقطاع المطبقة (DBR)55% (سقف الدخل 15,000 ريال فأقل - ساما)
سقف الالتزامات الكلي المسموح6,600 ريال/شهر
تفاصيل المعالجة والخطوات
الدخل الشهري المعتمد12,000 ريال
الالتزامات الحالية القائمة1,500 ريال
نسبة الاستقطاع المطبقة (DBR)55% (سقف الدخل 15,000 ريال فأقل - ساما)
سقف الالتزامات الكلي المسموح6,600 ريال/شهر
مدة التمويل المعتمدة25 سنة (300 قسطاً شهرياً)
معدل الربح السنوي التقديري (APR)5% سنويًا
الحد الأدنى للدفعة الأولى المطلوبة96,934.03 ريال (10%)
إجمالي السداد طوال مدة التمويل1,530,000 ريال
إجمالي تكلفة الأرباح التمويلية التقديرية657,593.76 ريال
صيغة الحساب المطبقة: القسط المتاح = (12,000 × 55%) − 1,500 = 5,100 ريال | مبلغ التمويل = 872,406.24 ريال على 25 سنة

كيف تستخدم حاسبة القدرة الشرائية للتمويل العقاري؟

  1. 1أدخل إجمالي دخلك الشهري الصافي المعتمد المحول للبنك (الأساسي + البدلات الثابتة).
  2. 2أدخل مجموع الأقساط والالتزامات القائمة حالياً في تقرير سمة (تمويل شخصي، سيارات، بطاقات).
  3. 3اختر شريحة الدخل ونسبة عبء الدين (DBR): 55% لدخل 15 ألف فأقل، أو 65% لدخل أكثر من 15 ألفاً أو لمستفيدي الدعم السكني.
  4. 4حدد مدة السداد بالسنوات، ومعدل الربح السنوي التقديري، ونوع المسكن لمعرفة الدفعة الأولى وسقف سعر العقار الممكن شراؤه.

أمثلة وتطبيقات عملية

موظف براتب 12,000 ريال ولديه قسط سيارة 1,500 ريال (شريحة 15 ألف فأقل - مسكن أول)

بمعدل ربح 5.0% واستقطاع نظامي 55% (سقف الأقساط = 6,600 ريال).

القسط العقاري المتاح = 5,100 ريال/شهر — مبلغ التمويل التقديري = ~872,000 ريال — سعر العقار المستهدف (مع 10% دفعة أولى) = ~969,000 ريال.

عميل براتب 18,000 ريال بدون التزامات قائمة (شريحة 15 ألف إلى 25 ألف ريال)

تطبيق نسبة 65% النظامية العامة على مدة 25 سنة بمعدل ربح 5.0%.

سقف الاستقطاع = 11,700 ريال/شهر — مبلغ التمويل التقديري = ~2.00 مليون ريال — سعر العقار مع 10% دفعة أولى = ~2.22 مليون ريال.

مستفيد من الدعم السكني براتب 10,000 ريال ولديه التزامات 1,000 ريال

تطبيق استثناء 65% لدخل 15 ألف فأقل لمستفيدي الدعم السكني على مدة 20 سنة بفائدة 5%.

سقف الاستقطاع = 6,500 ريال — القسط العقاري المتاح = 5,500 ريال/شهر — مبلغ التمويل = ~833,000 ريال.

سيناريوهات واستخدامات عملية متقدمة

1تحديد الميزانية الواقعية للبحث عن العقار

معرفة سقف الشراء الحقيقي والدفعة الأولى الإلزامية قبل البدء في زيارة المخططات والبحث في إعلانات الفلل والشقق.

2التخطيط المالي وتصفية القروض الاستهلاكية المسبقة

معرفة مدى تأثير سداد قرض شخصي قائم على مضاعفة مبلغ التمويل العقاري المتاح من البنك.

3المقارنة بين عروض البنوك ونسب الفائدة

اختبار تأثير انخفاض هامش الربح بمقدار 0.5% على زيادة مبلغ التمويل الإجمالي وتوفير تكلفة الأرباح التراكمية.

أخطاء شائعة في الاستخدام والحساب تجنب الوقوع فيها

✕ الخطأ الشائع:حصر نسبة 65% في مستفيدي الدعم السكني فقط
✓ التصحيح السليم:وفق جدول ساما الرسمي: نسبة 65% تنطبق أيضاً كسقف نظامي عام للعملاء الذين يتجاوز دخلهم 15,000 ريال ويقل عن 25,000 ريال حتى دون اشتراط دعم سكني.
✕ الخطأ الشائع:افتراض دفعة أولى موحدة 5% أو 30% لجميع الحالات
✓ التصحيح السليم:الحد الأقصى لتمويل المسكن الأول للمواطن هو 90% (دفعة 10%)، وتختلف نسب المساكن اللاحقة بحسب نوع جهة التمويل (بنوك تجارية بنسبة 70% أو شركات تمويل عقاري بنسب أكثر مرونة).
✕ الخطأ الشائع:تجاهل سقف الالتزامات غير العقارية (45%) والراتب الصافي (33.33%)
✓ التصحيح السليم:تشترط ساما ألا تتجاوز الالتزامات الائتمانية دون العقار 45% من إجمالي الدخل، وألا يتجاوز استقطاع الراتب وحده 33.33% للموظف و25% للمتقاعد.

المعادلات وضوابط التمويل العقاري المسؤول (البنك المركزي السعودي - الفصل الرابع)

القسط المتاح = (الدخل × نسبة DBR) − الالتزامات | مبلغ التمويل = PV(القسط، معدل الربح الشهري، عدد الأشهر)

تنص مبادئ التمويل المسؤول للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما) - الفصل الرابع: المبادئ الكمية، على تفصيل نسب الاستقطاع (DBR) حسب شرائح الدخل الشهري الإجمالي: (1) دخل 15,000 ريال فأقل: سقف 55% لإجمالي الالتزامات مع العقار، ويستثنى مستفيدو الدعم السكني بسقف حتى 65%. (2) دخل أكثر من 15,000 وأقل من 25,000 ريال: سقف 65% لجميع الالتزامات شاملاً العقار. (3) دخل 25,000 ريال فأكثر: يخضع للسياسات الائتمانية للجهة الممولة. كما تنص الضوابط على ألا تتجاوز الالتزامات الاستهلاكية من الدخل 33.33% للموظف و25% للمتقاعد، وسقف 45% لجميع الالتزامات غير العقارية. أما نسبة التمويل إلى القيمة (LTV)، فيبلغ الحد الأقصى للمسكن الأول للمواطن 90% (دفعة أولى 10%)، في حين تتفاوت نسب المساكن الإضافية حسب نوع جهة التمويل (بنوك أو شركات تمويل).

الأسئلة الشائعة حول حاسبة التمويل العقاري والقدرة الشرائية

ما هي نسب عبء الدين (DBR) المعتمدة لدى ساما حسب شرائح الدخل؟

حدد الفصل الرابع من مبادئ ساما نسب الاستقطاع كالتالي: لدخل 15,000 ريال فأقل: 55% كحد عام وترتفع إلى 65% لمستفيدي الدعم السكني. لدخل أكثر من 15,000 وأقل من 25,000 ريال: 65% كحد عام. لدخل 25,000 ريال فأكثر: يترك لتحديد السياسات الائتمانية لجهة التمويل.

كم تبلغ الدفعة الأولى النظامية لشراء مسكن في السعودية؟

يبلغ الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة (LTV) للمسكن الأول للمواطن السعودي 90%، مما يتطلب دفعة أولى لا تقل عن 10%. أما للمساكن اللاحقة، فتختلف النسب بحسب نوع جهة التمويل، حيث تشترط معظم البنوك دفعة 30% بينما قد تقدم شركات التمويل العقاري نسباً تتراوح بين 15% و 20% وفق سياساتها الائتمانية.

هل تشمل نسبة الاستقطاع أقساط التمويل الشخصي والبطاقات الائتمانية؟

نعم؛ نسبة عبء الدين الإجمالية (55% أو 65%) تشمل كافة الالتزامات الائتمانية الشهرية المسجلة بتقرير سمة بما فيها أقساط القروض الشخصية، تمويل السيارات، والحد الأدنى للبطاقات الائتمانية.

ما هو سقف الاستقطاع للتمويل الاستهلاكي فقط؟

إذا كان التمويل استهلاكياً فقط (قرض شخصي أو سيارة دون تمويل عقاري)، فإن الحد الأقصى للاستقطاع من الراتب هو 33.33% للموظفين و25% للمتقاعدين، وسقف 45% لكافة الالتزامات غير العقارية من إجمالي الدخل.

مقالات مفيدة حول حاسبة التمويل العقاري والقدرة الشرائية

دليل القدرة الشرائية للتمويل العقاري: حساب القسط ونسب عبء الدين DBR وفق ضوابط ساما

شرح شامل لكيفية حساب القدرة الشرائية للتمويل العقاري في السعودية وفق مبادئ التمويل المسؤول الصادرة عن البنك المركزي (ساما)، شروط نسبة 55% و65%، والدفعة الأولى للمسكن الأول.

اقرأ المقال
شارك الأداة:

أدوات وحاسبات ذات صلة

تصفح جميع أدوات المال والنسبالعودة للرئيسية