أدواتي.

حاسبة القروض والتمويل والأقساط الشهرية

احسب القسط الشهري التقديري للتمويل الشخصي، العقاري، أو قروض السيارات، وإجمالي الفوائد أو الأرباح التمويلية وإجمالي المبلغ المستحق سداده بشكل استرشادي.

آخر تحديث:
مدخلات الحساب

المبلغ الصافي المطلوب اقتراضه أو تمويله.

النسبة السنوية المقدمة في عرض البنك أو جهة التمويل (أدخل 0 للتمويل بدون فوائد).

عادة من 1 إلى 5 سنوات للتمويل الشخصي والسيارات، وحتى 25-30 سنة للتمويل العقاري.

النتيجة المحسوبة

القسط الشهري التقديري المستحق

2,796.45

شهريًا لمدة 60 شهرًا (5 سنوات)

إجمالي الأرباح / تكلفة التمويل

17,787

تكلفة التمويل تعادل 11.9% من أصل القرض

إجمالي المبلغ المستحق سداده

167,787

أصل التمويل + إجمالي تكلفة الفائدة/المرابحة

توزيع المكونات المالية والنسب
أصل مبلغ التمويل150,000
مدة التمويل60 شهرًا (5 سنوات)
نسبة الربح المطبقة في الحساب4.5%
طريقة الاحتسابفائدة متناقصة مع أقساط متساوية (Reducing)
تفاصيل المعالجة والخطوات
أصل مبلغ التمويل150,000
مدة التمويل60 شهرًا (5 سنوات)
نسبة الربح المطبقة في الحساب4.5%
طريقة الاحتسابفائدة متناقصة مع أقساط متساوية (Reducing)
صيغة الحساب المطبقة: القسط الشهري = 2,796.45 | إجمالي تكلفة التمويل = 17,787 | إجمالي السداد = 167,787

تنبيه: هذا القسط ناتج رياضي استرشادي وليس عرضًا نهائيًا من أي بنك أو جهة تمويل؛ فالقسط الفعلي قد يختلف بسبب الرسوم الإدارية، وأقساط التأمين، وتاريخ صرف التمويل، وسجلك الائتماني. قارن دائمًا بين العروض باستخدام معدل النسبة السنوي (APR) وليس النسبة الاسمية.

خطوات تقدير قسط التمويل والمقارنة بين العروض

  1. 1أدخل مبلغ التمويل الصافي الذي تحتاج لاقتراضه.
  2. 2أدخل نسبة الفائدة أو المرابحة السنوية المعروضة عليك، واختر مدة التمويل بالسنوات.
  3. 3اختر طريقة الحساب: حدد (فائدة متناقصة) إذا كان العرض يذكر معدل النسبة السنوي (APR) أو تمويلاً بنكياً شخصياً أو عقارياً، أو (فائدة ثابتة) إذا كان تمويلاً تأجيرياً للسيارات بنسبة flat.
  4. 4قارن بين إجمالي الأرباح والقسط الشهري لتقييم قدرتك على السداد بما لا يتجاوز سقف الاستقطاع النظامي لراتبك (عادة 33% للتمويل الشخصي).

أمثلة وتطبيقات عملية

تمويل شخصي بنكي (متناقص) 150,000 ريال بنسبة APR 4.5% لمدة 5 سنوات

محاكاة التمويل الشخصي القياسي المعتمد على طريقة الرصيد المتناقص والقسط الدوري الثابت.

القسط الشهري = 2,796.00 ريال | إجمالي أرباح البنك = 17,760.00 ريال | إجمالي السداد = 167,760.00 ريال سعودي.

تمويل سيارة بنسبة ربح ثابتة (Flat Rate 4.5%) لمدة 5 سنوات لأصل 150,000 ريال

مقارنة نفس المبلغ والنسبة عند احتساب الفائدة الثابتة المعروضة عادة في وكالات ومعارض السيارات.

القسط الشهري = 3,062.50 ريال | إجمالي الأرباح = 33,750.00 ريال (أعلى بقرابة 90% في تكلفة الأرباح مقارنة بالمتناقص!).

تمويل عقاري 800,000 ريال بنسبة APR 5.2% لمدة 20 سنة

حساب الالتزام الشهري وإجمالي تكلفة التمويل طويل الأجل مع جدول استهلاك متناقص.

القسط الشهري = 5,368.00 ريال | إجمالي الأرباح المدفوعة = 488,320.00 ريال على مدار 240 شهراً.

حالة السداد المبكر لقرض 200,000 ريال بعد مرور سنتين من أصل 5 سنوات

تطبيق لوائح البنك المركزي السعودي في إسقاط أرباح السنوات الثلاث المتبقية عند السداد المعجل.

إسقاط كامل أرباح الـ 36 شهراً القادمة ويكتفي البنك باستيفاء أصل الدين المتبقي مع تعويض أرباح 3 أشهر كحد أقصى نظاماً.

سيناريوهات واستخدامات عملية متقدمة

1المفاضلة بين عروض التمويل الشخصي والعقاري

مقارنة الأقساط الشهرية وإجمالي الفوائد بين البنوك لاختيار العرض التمويلي الأقل كلفة.

2حساب سقف الاستقطاع الشهري المسموح

التأكد من عدم تجاوز القسط الشهري للحد النظامي المقبول بنكياً (33.33% للتمويل الشخصي).

3التحقق من جدول استهلاك القرض (Amortization)

فهم كيف تتركز الفوائد في الأقساط الأولى من القرض وكيف يتناقص أصل الدين تدريجياً.

4تقييم قرار السداد المبكر للتمويل

معرفة مقدار الفوائد المتبقية والأرباح التي يمكن توفيرها عند تعجيل سداد كامل القرض.

أخطاء شائعة في الاستخدام والحساب تجنب الوقوع فيها

✕ الخطأ الشائع:الاعتقاد بأن القسط الشهري ينقسم بالتساوي بين أصل الدين والفوائد طوال فترة القرض.
✓ التصحيح السليم:في جداول الاستهلاك البنكية، تذهب الحصة الكبرى من الأقساط الأولى لسداد الفائدة، بينما يتسارع سداد أصل الدين في السنوات الأخيرة.
✕ الخطأ الشائع:تجاهل الرسوم الإدارية ورسوم التأمين التكافلي الإلزامية عند حساب التكلفة الكلية للتمويل.
✓ التصحيح السليم:معدل النسبة السنوي الفعلي (APR) يشمل جميع التكاليف والرسوم الإضافية وهو المقياس الحقيقي للمقارنة بين عروض البنوك.

منهجية وصيغة احتساب أقساط التمويل المصرفي

PMT = P · [ r(1+r)^n ] / [ (1+r)^n − 1 ]

تعتمد البنوك المركزية والمصارف في التمويل المتناقص صيغة القسط الدوري الثابت (Amortization)، حيث يُقسَّم كل قسط شهري إلى جزأين: جزء يُغطي فائدة أو مرابحة الشهر محسوبة فقط على الرصيد المتبقي غير المسدد من القرض، وجزء يُسدد أصلاً من رأس المال. وبالتالي تتناقص حصة الفائدة تدريجياً مع تقدم أشهر السداد وتزداد حصة سداد أصل الدين، بخلاف نظام الفائدة الثابتة الذي يحتسب الفائدة على كامل المبلغ من اليوم الأول وحتى نهاية المدة.

الأسئلة الشائعة حول حاسبة القروض والتمويل

ما الفرق الجوهري بين النسبة الثابتة (Flat) والنسبة المتناقصة (Reducing)؟

النسبة الثابتة تُحسب على كامل أصل القرض طوال السنوات حتى لو أوشكت على إنهاء سداده، بينما النسبة المتناقصة تُحسب شهراً بشهر على المبلغ المتبقي فعلياً في ذمتك. ولذلك فإن نسبة ثابتة قدرها 4% تعادل في تكلفتها الحقيقية فائدة متناقصة (APR) تقارب 7.5% إلى 8% تقريباً لنفس المدة.

ما هو معدل النسبة السنوي (APR) وما أهميته؟

معدل النسبة السنوي (APR) هو المؤشر المالي الإلزامي الذي تفرضه البنوك المركزية للمقارنة بين جهات التمويل؛ لأنه يُعبّر عن التكلفة الحقيقية الشاملة للفائدة والأرباح مع كافة الرسوم الإدارية ورسوم التأمين وأي تكاليف إضافية مفروضة.

ما الذي يحدث للأرباح في حال السداد المبكر للتمويل؟

في نظام التمويل المتناقص يلتزم البنك نظاماً بإسقاط أرباح المدة المتبقية المستقبلية، ويكتفي باقتطاع أصل الدين المتبقي بالإضافة إلى تعويض يعادل أرباح ثلاثة أشهر قادمة كحد أقصى أو ما تكبده من تكاليف تعاقدية وفق تعليمات البنك المركزي.

مقالات مفيدة حول حاسبة القروض والتمويل

كيف يُحسب القسط الشهري للتمويل؟ الفائدة المتناقصة مقابل الثابتة

الفرق الجوهري بين الفائدة المتناقصة والفائدة الثابتة (Flat) مع مثال رقمي كامل، ولماذا قد يبدو عرض النسبة الثابتة أرخص بينما هو أغلى فعليًا.

اقرأ المقال
شارك الأداة:

أدوات وحاسبات ذات صلة

تصفح جميع أدوات المال والنسبالعودة للرئيسية