كيف يُحسب القسط الشهري للتمويل؟ الفائدة المتناقصة مقابل الثابتة

عند مقارنة عروض التمويل ستصادف مصطلحين: فائدة متناقصة وفائدة ثابتة (Flat Rate). النسبة المعلنة في كليهما لا تعني الشيء نفسه، وعرض 5% ثابتة قد يكلفك أكثر من عرض 7% متناقصة. فهم الفرق شرط قبل توقيع أي عقد تمويل.

الفائدة المتناقصة: المعيار المصرفي

تُحسب الفائدة كل شهر على الرصيد المتبقي من أصل القرض فقط، ومع كل قسط يقل الرصيد فتقل حصة الفائدة ويزيد جزء السداد من الأصل، بينما يبقى القسط الشهري ثابتًا. هذه هي الطريقة المعتمدة في التمويل العقاري ومعظم منتجات البنوك، ومعدل النسبة السنوي APR يُقاس عليها.

الفائدة الثابتة: شائعة في عروض السيارات

تُحسب الفائدة على أصل المبلغ كاملًا طوال المدة مهما سددت: إجمالي الفائدة = الأصل × النسبة × عدد السنوات، ثم يُقسم المجموع على عدد الأشهر. تبدو النسبة أقل لكنها أغلى فعليًا لأنك تدفع فائدة على مبالغ سددتها أصلًا. قاعدة تقريبية معروفة: النسبة الثابتة تعادل نحو ضعفها تقريبًا بالمقياس المتناقص.

مثال رقمي للمقارنة

تمويل 150,000 لخمس سنوات بنسبة 4.5%: بالطريقة المتناقصة القسط ≈ 2,796 شهريًا، وإجمالي الفوائد ≈ 17,787. بالطريقة الثابتة: الفائدة = 150,000 × 4.5% × 5 = 33,750، والقسط = 3,062.5 شهريًا. نفس النسبة المعلنة، وفرق يقارب 16,000 في التكلفة الإجمالية. جرّب الأرقام نفسها في حاسبة القروض بالتبديل بين الخيارين لترى الفرق مباشرة.

كيف تقارن عرضين فعليًا؟

• اسأل جهة التمويل صراحة: هل النسبة ثابتة أم متناقصة؟ وما معدل النسبة السنوي APR؟ فهو المقياس الموحد للمقارنة.
• قارن إجمالي المبلغ المستحق سداده طوال المدة، لا القسط وحده ولا النسبة وحدها.
• انتبه للرسوم الإدارية ورسوم التقييم فهي خارج حساب القسط وقد تضيف مبلغًا ملموسًا للتكلفة.
• المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الفوائد؛ جرّب أكثر من مدة في الحاسبة قبل القرار.

أثر المدة على القسط وعلى التكلفة

تمويل 300,000 على عشرين سنة بنسبة 5% متناقصة يعطي قسطًا شهريًا نحو 1,979.87، وإجمالي سداد 475,168، أي فوائد تقارب 175,168. ولو قصرنا المدة إلى عشر سنوات: القسط يرتفع إلى 3,181.97 (أعلى بنحو 60%)، لكن إجمالي السداد ينخفض إلى 381,836 والفوائد إلى 81,836 فقط. الخلاصة العملية: تمديد المدة يجعل القسط مريحًا اليوم لكنه قد يضاعف ما تدفعه على المدى الطويل — لذلك لا تُقارن العروض بالقسط وحده.

أين تذهب أقساطك؟ تفصيل أول سنتين

في تمويل 150,000 على خمس سنوات بنسبة 4.5% متناقصة (قسط 2,796.45)، تكون حصيلة أول 24 قسطًا 67,115 تقريبًا، يتوزع منها 11,123 فوائد و55,992 أصلًا؛ فيبقى الرصيد نحو 94,008. هذا يفسر لماذا يكون الرصيد المتبقي في كشوف البنوك أكبر مما يتوقع المقترض في بداية المدة، ولماذا يؤثر السداد المبكر أكثر كلما حدث في السنوات الأولى حيث تكون الفوائد المتبقية أكثر.

حدود الحساب واللوائح التنظيمية (البنك المركزي السعودي SAMA)

النتائج الحسابية هي تقديرات رياضية استرشادية مبنية على صيغة الاستهلاك القياسية (Amortization). عند التقديم الفعلي، يخضع التمويل لضوابط البنك المركزي السعودي (ساما)؛ حيث يُشترط ألا يتجاوز الاستقطاع الشهري للتمويل الشخصي ثلث الراتب (33.33% أو 25% للمتقاعدين)، وتُحدد الرسوم الإدارية بـ 1% من مبلغ التمويل بحد أقصى 5,000 ريال، وتُلزم جهات التمويل بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي (APR) الشامل لكافة الرسوم والتأمين التكافلي. كما تضمن اللائحة إسقاط كامل أرباح الشهور المتبقية عند السداد المبكر دون تحميل العميل إلا كلفة أرباح 3 أشهر كحد أقصى.